info@politispress.gr
Η κυβέρνηση θα καταθέσει ένα προσχέδιο για το νέο νόμο Κατσέλη, στο οποίο όμως θα προσθαφαιρούνται άρθρα και παράμετροι μέχρι την τελική ψήφισή του
Προσχέδιο νομοσχεδίου για την προστασία της κύριας κατοικίας από τους πλειστηριασμούς ετοιμάζεται να καταθέσει -εκτός απρόοπτου – η κυβέρνηση αύριο στην Βουλή ενώ συνεχίζονται οι διαπραγματεύσεις με τους θεσμούς πάνω στα μείζονα ζητήματα του νέου πλαισίου.
Η νέα τηλεδιάσκεψη με τους δανειστές, ξεκίνησε στις 19.00 μμ ώρα Ελλάδος, με τους θεσμούς να διατυπώνουν αντιρρήσεις για τη δευτερογενή νομοθεσία που συνδέεται άμεσα ή έμμεσα με το διάδοχο νόμο Κατσέλη.
Σύμφωνα με πληροφορίες πολλοί νόμοι, όπως το πτωχευτικό δίκαιο, το πλαίσιο για τους δανειολήπτες που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ελλάδος και άλλα, δεν λειτουργούν υποστηρικτικά στο νέο πλαίσιο προστασίας πρώτης κατοικίας και επί του θέματος αυτού οι δανειστές εκφράζουν σοβαρότατες επιφυλάξεις.
Μάλιστα τραπεζική πηγή αναφέρει ότι περισσότερη σημασία δίνουν σε αυτό, παρά σε παραμέτρους όπως το ύψος των καταθέσεων.
Σε ότι αφορά το νομοσχέδιο που θα κατατεθεί αύριο στη Βουλή θα είναι σύμφωνα με πληροφορίες «γενικού περιεχομένου», δεν θα μπαίνει σε λεπτομέρειες, από τη στιγμή που το συγκεκριμένο νομοθέτημα απέχει σημαντικά από το πλαίσιο των προτάσεων που ζητούν οι Ευρωπαίοι.
Στόχος είναι να γεφυρωθεί η απόσταση που χωρίζει τις δύο πλευρές μέχρι το Eurogroup της 5ης Απριλίου που θα λάβει την τελική απόφαση για το 1 δισ. της δόσης από τα ελληνικά ομόλογα.
Σε αυτή την φάση αυτό που προέχει για την κυβέρνηση είναι να πάει την Δευτέρα στο Euro Working Group ( EWG) με ένα προσχέδιο συμφωνίας και όχι με «ένα τελικό κείμενο που μπορεί να εξειδικευτεί και αργότερα» όπως υποστηρίζουν αρμόδιες πηγές, ώστε να πέσουν της αντιπαράθεσης με τους ευρωπαϊκούς θεσμούς που ανέβηκαν μετά τις δηλώσεις αξιωματούχου της Κομισιόν που βρέθηκε χθες στην Ελλάδα.
Λαμβάνοντας υπόψη τις θέσεις της κυβέρνησης αλλά και των θεσμών ο νέος νόμος για την προστασία της πρώτης κατοικίας που θα συμφωνήσουν Αθήνα και θεσμοί θα περιλαμβάνει:
– 130.000 ευρώ εμπορική αξία ακινήτου,
– 250.000 ευρώ αντικειμενική αξία ακινήτου,
– 150.000 με 180.000 η αντικειμενική αξία των ακινήτων που αποτελούν εγγύηση για επιχειρηματικά δάνεια,
– 20.000 ευρώ το μέγιστο των καταθέσεων του οφειλέτη,
– 70.000 με 90.000 ευρώ (από αρχική πρόταση 50.000 ευρώ), αξία ακινήτων πέραν της α’ κατοικίας,
– 9,8 με 10 δισ. ευρώ από αρχική εκτίμηση 11 δισ. ευρώ δανείων θα είναι η περίμετρος που θα ενταχθούν στον νέο νόμο Κατσέλη
Οι διαφορές μεταξύ των προτάσεων των δανειστών και της κυβέρνησης για τον διάδοχο νόμο Κατσέλη
Στα περιουσιακά κριτήρια, στα εισοδηματικά κριτήρια και στην περίμετρο των προβληματικών δανείων που θα ενταχθούν στο νέο νόμο εστιάζονται οι διαφορές μεταξύ της πρότασης της κυβέρνησης για το νέο νόμο Κατσέλη και των δανειστών.
Οι θεσμοί ζητούν μέγιστο όριο καταθέσεων 20 χιλ. ευρώ στα περιουσιακά στοιχεία και 50 χιλ. ευρώ στην αξία των ακινήτων, πέραν της πρώτης κατοικίας, που κατέχει ο δανειολήπτης που θα ενταχθεί στο νέο νόμο Κατσέλη.
Αντιθέτως, η κυβέρνηση προκρίνει το όριο στις καταθέσεις να είναι 50 χιλ. ευρώ και η επιπρόσθετη αξία των ακινήτων να είναι έως 250 χιλ. ευρώ.
Οι δύο προτάσεις κυβέρνησης και θεσμών και οι διαφορές τους
Τι προτείνει η κυβέρνηση για το νέο νόμο προστασίας πρώτης κατοικίας
-Αρχικώς να αναφερθεί ότι στο νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη με τους όρους που έχουν τεθεί μπορούν να ενταχθούν 172 με 174 χιλιάδες δανειολήπτες.
Η εκτίμηση είναι ότι στο νέο νόμο Κατσέλη για την προστασία της πρώτης κατοικίας θα ενταχθούν 100.000 δανειολήπτες εκ των οποίων 40 με 50 χιλιάδες θα είναι μεταφερόμενοι από τον παλαιό νόμο Κατσέλη.
Οι τράπεζες θα ενθαρρύνουν όσους έχουν ενταχθεί στον παλαιό νόμο να αποχωρήσουν και να ενταχθούν στον νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη.
Από τους 172 με 174 χιλιάδες που δυνητικά μπορούν να ενταχθούν στον νέο διάδοχο νόμο οι πραγματικά νέοι εισαχθέντες θα είναι 50-60 χιλιάδες γιατί όπως προαναφέρθηκε οι 40 με 50 χιλιάδες θα είναι μεταφερόμενοι από τον παλαιό νόμο Κατσέλη.
Συνολικά στον νέο διάδοχο νόμο Κατσέλη θα ενταχθούν έως 100 χιλιάδες δανειολήπτες κατ΄ εκτίμηση.
– Ο νέος διάδοχος νόμος Κατσέλη περιλαμβάνει haircut πάνω από το 120% του οφειλόμενου ποσού.
Σχεδόν η πλειοψηφία του παλαιού και νέου νόμου για την προστασία της πρώτης κατοικίας ή νόμου Κατσέλη αφορούν δάνεια με εμπορική αξία κάτω από 100 χιλιάδες ευρώ.
Τι σημαίνει haircut πάνω από 120%;
Ένα στεγαστικό δάνειο 90 χιλιάδες ευρώ που δεν εξυπηρετείται έχουν φθάσει οι υποχρεώσεις σε απλήρωτες δόσεις και τόκους υπερημερίας στις 150 χιλιάδες ευρώ.
Το 120% είναι οι 108 χιλιάδες οπότε κουρεύονται από τις 109 έως τις 150 χιλιάδες δηλαδή 41 χιλιάδες.
– Μια σημαντική ρήτρα είναι ότι καθορίστηκε ο μηχανισμός ποσόστωσης της επιδότησης.
Η επιδότηση δόσης κατά 33% αποτελεί μέσο όρο, θα υπάρχουν περιπτώσεις που θα πάρουν επιδότηση 20% και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να λάβουν επιδότηση 40% έως 50% επί της δόσης.
Προφανώς και η ποσόστωση θα εξαρτηθεί από τα εισοδηματικά κριτήρια των δανειοληπτών που θα αποφασίσουν να καταστήσουν ενήμερο ένα προβληματικό δάνειο.
Ουσιαστικά σε κάθε τράπεζα αναλογούν 50 εκατ όπερ σημαίνει ότι θα μπορούσαν να αυξηθούν τα έσοδα ανά τράπεζα κατά 150 εκατ ή 600 εκατ για τις 4 συστημικές τράπεζες.
Τα 150 εκατ νέα έσοδα προέρχονται ως εξής ανά τράπεζα, 33% η επιδότηση και 66% η συμμετοχή του δανειολήπτη.
Εάν τα 50 εκατ αντιστοιχούν στο 33% το 100% της δόσης σε ετήσια βάση ισοδυναμεί με έσοδα 150 εκατ ανά τράπεζα.
– Το επιτόκιο για τα στεγαστικά δάνεια που θα ενταχθούν στο καθεστώς της ρύθμισης στο πλαίσιο του νέου διαδόχου νόμου Κατσέλη θα είναι Euribor 3 μηνών +2% δηλαδή -0,31% +2% =1,69%.
Το Euribor 3 μηνών έχει αρνητική απόδοση -0,31%.
Να ληφθεί υπόψη ότι ένα μέσο στεγαστικό δάνειο έχει επιτόκιο 5% ή σε ένα εύρος από 4% έως 6,2%.
– Ο νόμος θα κατατεθεί διασπασμένος για την πρώτη κατοικία, δηλαδή άλλος νόμος θα αφορά την προστασία της πρώτης κατοικίας και άλλος νόμος για το πτωχευτικό δίκαιο.
– To πλαίσιο του μηχανισμού επιδότησης των 50 εκατ τα οποία θα δοθούν από το κράτος στους δανειολήπτες που μετατρέπουν κόκκινα δάνεια σε ενήμερα και εφόσον πληρούν τα κριτήρια που ορίζει ο νόμος.
Πρακτικά άπαξ και τα 50 εκατ αντιστοιχούν στο 33% της δόσης κάθε τράπεζα θα ενισχύσει τα έσοδα από προβληματικά δάνεια που θα μετατραπούν σε ενήμερα κατά 150 εκατ ευρώ.
Συνολικά οι 4 μεγάλες τράπεζες θα αυξήσουν τα έσοδα τους για ένα χρόνο 600 εκατ ευρώ που σίγουρα αποτελεί γενναία βοήθεια στους δανειολήπτες και γενναία στήριξη στις τράπεζες.
– Ο νέος νόμος Κατσέλη θα έχει ισχύει μόνο για ένα χρόνο δηλαδή έως τα τέλη Φεβρουαρίου του 2020.
Μετά την ημερομηνία αυτή δεν θα ισχύει, οπότε δεν θα υφίσταται η έννοια της προστασίας πρώτης κατοικίας.
Αυτό όμως είναι θεωρητικό καθώς η επόμενη κυβέρνηση της ΝΔ εν προκειμένω μπορεί να ζητήσει παράταση ή να αλλάξει τον νόμο.
– Μια σημαντική ρήτρα που αποσαφηνίστηκε είναι ότι καθορίστηκε ο μηχανισμός ποσόστωσης της επιδότησης.
Η επιδότηση δόσης κατά 33% αποτελεί μέσο όρο, θα υπάρχουν περιπτώσεις που θα πάρουν επιδότηση 20% και άλλες περιπτώσεις που μπορεί να λάβουν επιδότηση 40% έως 50% επί της δόσης.
Προφανώς και η ποσόστωση θα εξαρτηθεί από τα εισοδηματικά κριτήρια των δανειοληπτών που θα αποφασίσουν να καταστήσουν ενήμερο ένα προβληματικό δάνειο.
– Οι τράπεζες αναγνωρίζουν ότι υφίσταται η έννοια του moral hazard του ηθικού κινδύνου που προκύπτει μεταξύ ενός δανειολήπτη που πληρώνει με συνέπεια τις υποχρεώσεις του και ενός δανειολήπτη που δεν πληρώνει και θα τύχει ευνοϊκής μεταχείρισης και μάλιστα επιδότησης δόσης δανείου.
-Τα όρια εισοδηματικών κριτηρίων αλλάζουν και μειώνονται π.χ. όχι στο 50% της αξίας της ρύθμισης οι καταθέσεις αλλά στο 1/3 της ρύθμισης.
Αντιθέτως και τα όρια προστασίας πρώτης κατοικίας με εμπορική αξία 130 χιλιάδες και αντικειμενική 250 χιλιάδες παραμένουν ως συμφωνήθηκαν πρόσφατα.
Η τελευταία πρόταση των θεσμών για το πως πρέπει να δομηθεί ο διάδοχος νόμος Κατσέλη
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΣΤΗΝ ΠΟΛΥ ΕΝΔΙΑΦΕΡΟΥΣΑ ΣΥΝΕΧΕΙΑ ΣΤΟ bankingnews
